loader
bg-category
Înțelegerea diferitelor tipuri de scoruri de credit - există peste 60!

Partajați-Le Cu Prietenii Tăi

V-ați gândi că, după ce a obținut un scor de credit de 800+, viața ar fi toate gogoși și dreptul de cafea dreapta? Ei bine, trebuie să recunosc, nimeni nu mi-a învățat o strângere de mână secretă sau mi-a dat un cupon pentru un masaj de țesut profund. În schimb, viața a continuat ca de obicei.

În timp ce ați auzit, probabil, de scorul FICO al Fair Isaac Corporation, este posibil să nu știți că există de fapt peste 60 de versiuni diferite ale scorurilor de credit ale FICO! Vorbiți despre supraîncărcare.

În plus față de 60 de versiuni diferite de scor de credit, există și alte scoruri "FAKO" de la alți distribuitori care nu sunt afiliați la FICO, cum ar fi VantageScore.

Acest post va trece peste:
* De ce sunt atât de multe scoruri de credit diferite
* Dominanța FICO și noul calcul al scorului de credit FICO 9
* Cele trei birouri principale de credit
* O listă a ceea ce face și ce nu afectează scorul dvs. de credit
* Cele trei scoruri principale "FAKO"

De ce sunt atât de multe diferențe de credite?

Gândiți-vă la scorurile de credit ca retetele pentru placinta de mere. Există mai mult decât o modalitate de a veni cu un scor de credit la fel ca există mai mult de o modalitate de a coace placinta de mere.

Dacă întrebați două companii diferite pentru a calcula un scor de credit sau aceeași companie pentru a crea un scor de credit pentru doi clienți diferiți, sunteți obligat să obțineți rezultate ușor diferite. Suntem o țară care, la urma urmei, iubește personalizarea și opțiunile.

Scorurile de credit pot fi calculate folosind diferite intrări, surse, rapoarte și intervale, dar la sfârșitul zilei fiecare model este conceput pentru a reprezenta o valoare de credit a consumatorului. Desigur, dacă vreuna dintre intrările are erori, unul sau mai multe dintre scorurile dvs. de credit ar putea fi greșit calculați greșit. De aceea este important să verificați în mod regulat scorurile.

Inovația firmelor fintech precum SoFi pentru împrumuturile pentru studenți utilizează noi variabile pentru a analiza bonitatea, inclusiv școlile frecventate, domeniul de studiu, performanța academică și istoria muncii. Are sens, pentru că altfel sunt potențial debitori de înaltă calitate cu istorie de credit limitată și experiență de angajare care vor începe vreodată dacă nu au o bancă deschisă de mamă și tată?

Ce trebuie să cunoașteți despre diferitele tipuri de credite

Nu vă faceți griji cu privire la memorarea tuturor diferențelor minime dintre fiecare tip de scor. Sunt prea multe pentru a ține evidența și agenții păstrează secretul exact al formulelor oricum. Fiți atenți la gamă din fiecare scor pe care îl priviți în schimb. Unele sisteme de notare sunt în număr de 850, în timp ce altele pot fi de 900.

Pe lângă faptul că aveți diferite intervale și intrări, pot fi și scoruri de credit personalizat calculat pentru anumite tipuri de împrumuturi. De exemplu, dacă primiți un scor de credit special adaptat pentru obținerea unui credit ipotecar și altul pentru un împrumut de mașină, acestea nu vor fi o comparație exactă a merelor cu mere.

FICO STILL DOMINEAZĂ

FICO a calculat scorurile de credit de zeci de ani și este liderul în domeniu. Acestea pretind pe site-ul lor că 90% din toate deciziile americane de creditare a consumatorilor sunt făcute utilizând scorurile lor. Aceasta include zeci de mii de întreprinderi, 25 dintre cei mai mari emitenți de cărți de credit și alți 25 dintre cei mai mari creditori auto. Șansele sunt mari că ați primit un scor FICO în trecut.

Cea mai comună categorie de scoruri FICO este un scor de risc general de risc care variază între 300 și 850. În timp, FICO a modificat formulele sale pentru a îmbunătăți acuratețea, pentru a schimba comportamentul consumatorilor și a încorpora noi puncte de date.

Modele personalizate și rezultate

FICO are, de asemenea, calcule de notare specifice tipului de împrumut: credite ipotecare, împrumuturi auto, carduri bancare, împrumuturi în rate etc. Acest lucru are un sens, deoarece aplicarea pentru un card de credit este foarte diferită de cea aplicată pentru un credit ipotecar.

FICO are, de asemenea, versiuni unice ale sistemului generic de notare pentru fiecare dintre cele trei birouri de credit - Experian, Equifax și TransUnion. Puteți vedea cum toate aceste versiuni ajung până la 65 în tabelul de mai jos pe baza datelor de la Bankrate.

65 Variații de scor de credit și numărare

Nu vă faceți griji cu privire la diferențele specifice dintre scoruri, deoarece FICO nu dezvăluie detaliile lor de intrare și de ponderare. Majoritatea dintre ele sunt pe o scară de la 300 la 850, dar unele diferă, inclusiv cardurile bancare ale FICO și scorurile auto care rulează între 250 și 900.

Numărul total de scoruri de credit FICO va continua probabil să crească în timp. Comportamentul nostru de consum se schimbă inevitabil odată cu trecerea timpului, modelele devin depășite, iar dorința pentru versiuni noi și îmbunătățite este nesfârșită. Modelele vechi FICO ar trebui eliminate și înlocuite cu cele mai noi.

Intrări de scor FICO

Care sunt blocurile care intră în Scorurile FICO? Există cinci categorii principale de date care sunt utilizate în modelele FICO, după cum se vede în diagrama de mai jos.

Creditorii nu sunt întotdeauna rapizi să se schimbe

Când primiți un scor de credit FICO, este posibil să nu fie una dintre cele mai recente versiuni deoarece multe modele mai vechi FICO sunt încă în uz astăzi. Mulți creditori sunt încet să facă upgrade deoarece versiunile mai vechi încă funcționează. Poate fi costisitor pentru creditorii să își îmbunătățească sistemele pentru a folosi modele mai noi. Gândiți-vă cât de încet sunt unele companii la modernizarea sistemelor lor de operare PC și veți obține ideea.

Ce este scorul FICO 9?

Scorul FICO 9 este ultimul sistem de notare care a fost lansat la cele trei birouri de credit naționale la sfârșitul anului 2014. Cea mai remarcabilă modificare este impactul reducerea datoriilor medicale pe calculul total al scorului. În versiunile anterioare, datoria medicală era doar datorie. Dar știm cu toții că oamenii pot fi bătuți cu boli grave, fără vina propriei lor, iar facturile medicale pot fi scumpe.

Bineînțeles că nu plătiți facturile medicale și că le-ați căzut în colecții este încă dăunătoare pentru scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, sancțiunile nu vor fi la fel de dăunătoare sau atâta timp cât versiunile anterioare. FICO a declarat în comunicatul de presă al Scorului 9, "Scorul FICO median pentru consumatorii cărora singurele referințe negative majore sunt colecțiile medicale vor fi crește cu 25 de puncte. "Observați orice modificare a scorului dvs.?

Dar amintiți-vă, chiar dacă FICO a lansat această versiune ulterioară, ar putea dura ani de zile pentru ca creditorul dvs. să înceapă să o folosească. Deoarece Fannie Mae și Freddy Mac sunt cunoscute ca fiind foarte lent pentru a se schimba, și deoarece mulți creditori ipotecari folosesc standardele Fannie și Freddy, ar putea fi o perioadă îndelungată înainte ca cei cu datorie medicală să găsească mai ușor să obțină un credit ipotecar.

O altă îmbunătățire cu FICO 9 este o creștere a coerenței între diferitele versiuni utilizate la fiecare dintre cele trei birouri de credit. Acest lucru ar putea duce la variații mai mici în scorurile noastre de creditare între Experian, TransUnion și Equifax, ceea ce face mai ușor pentru noi să observăm dacă un punct de date a rămas greșit la unul dintre birouri.

RESTUL ESTE FAKO

Care este scorul de credit care nu este FICO? "FAKO", desigur. Deoarece modelele de notare ale FICO au dominat perioada de creditare atât de mult timp, majoritatea oamenilor și companiilor nu au deranjat niciun alt sistem. Cu toate acestea, există și alte scoruri de credit. Unele dintre intervalele de scoruri diferă de scara populară de 300-850, însă obiectivul subiacent al determinării gradului de creditare și a riscului este același.

Cele trei scoruri principale "FAKO" includ:

Scorul PLUS - un model de evaluare a creditului educațional de către Experian, care are o gamă de 330 și 830. Acesta nu este utilizat de fapt de către creditori, ci intenționează să îi ajute pe consumatori să-și înțeleagă valoarea creditului.

Scorul de credit CreditXpert - Creat de CreditXpert Inc., aceste scoruri sunt explicate în mod intenționat în limba engleză, pentru a vă ajuta să înțelegeți factorii pozitivi și negativi care afectează calitatea creditului.

VantageScore - VantageScore a fost lansat în 2006 de către nimeni altul decât Experian, Equifax și Transunion. Cele trei birouri s-au reunit pentru a crea VantageScore ca o modalitate de a concura cu FICO, de a crește coerența agențiilor, precum și de a ajuta creditorii pe piețele subprime.

Chiar dacă trei birouri utilizează exact același model pentru a calcula VantageScore, din cauza datelor diferite de pe fiecare dintre rapoartele lor de credit, cum ar fi tragerea de solduri ale contului la momente diferite, scorurile pot varia.

VantageScore a fost utilizat de 6 dintre cele mai mari 10 bănci și peste 2.000 de creditori în 2014. Peste 3 miliarde de scoruri de credit VantageScore au fost utilizate pentru construirea de modele, luarea deciziilor și testarea numai anul trecut. Ei susțin că VantageScore a permis ca 30-35 de milioane de consumatori să obțină un scor de credit, care nu ar putea fi altfel datorită utilizării rare a creditelor sau a lipsei de experiență.

Chiar și modelele cele mai "consecvente" au nevoie de actualizări

Cea mai recentă versiune, VantageScore 3.0, este cuprinsă între 300 și 850. Versiunile anterioare au fost pe o scară de la 501 la 990, ceea ce a creat o mulțime de confuzie. Acum că VantageScore 3.0 se potrivește cu cea mai populară gamă de scoruri FICO, este mult mai ușor pentru consumatori să înțeleagă și să compare. Iată câteva informații despre intrările Scorului Vantage:

Cunoscut cum arată VantageScore? Puteți obține o copie gratuită a VantageScore 3.0 prin intermediul dvs.LendingTree verificând în același timp și cele mai recente rate ale creditelor ipotecare, pe măsură ce randamentul pe 10 ani este înapoi înapoi la -2%. Îmi sugerez foarte mult ca toți să meargă la modul de blocare financiară, deoarece piața de valori semnalează momente dificile.

PORNIȚI CALM ȘI FĂCUȚI

Nu lăsați cele 65 de iterații diferite de scor FICO, VantageScore și alte modele FAKO să vă confundați. Lăsați această durere de cap la creditorii și lăsați-le să vă faceți griji cu privire la versiunea de utilizat. Ce ești tu? poate sa faceți este să păstrați obiceiurile bune de credit și asigurați-vă că rapoartele dvs. de credit sunt curate și fără erori la toate cele trei birouri de credit.

Ce informații sunt utilizate în mod obișnuit pentru a calcula un scor de credit?

Chiar dacă există mai multe modele de scoruri de credit, o mulțime de intrări sunt aceleași, deși în rapoarte diferite și din diferite surse. Familiarizați-vă cu cele mai comune intrări de mai jos.

  • Istoria platilor
  • Procentul de credit utilizat
  • Ponderea datoriei
  • Vârsta celui mai vechi cont
  • Vârsta medie a conturilor
  • Datoria pentru a limita raportul
  • Limită medie de card de credit
  • Numărul de conturi cu solduri
  • Sumă datorată pentru conturi
  • Sumă plătită în rate pe împrumuturi în rate
  • Tipurile de credite utilizate
  • Numărul de anchete privind creditele (anchetele promoționale, administrative și cele inițiate de consumatori sunt excluse)
  • Banii datorate
  • Procentajul creditelor noi
  • Obligații fiscale
  • falimentele
  • Colecții
  • Hotărâri judecătorești civile

Deși este posibil ca o încălcare a confidențialității să aibă atât de multe date personale stocate în baze de date și să ruleze prin modele pe care nu le veți putea vedea, există multe alte puncte de date cu caracter personal care nu sunt folosite niciodată în calcule. Creditorii vă vor solicita în continuare să furnizați date suplimentare deoarece nu se bazează singură pe scorurile de credit atunci când stabilesc dacă doriți sau nu să vă extindeți creditul.

În timpul experienței mele neplăcute de refinanțare a ipotecii, Chase a pus o mulțime de întrebări despre activele mele, conturile bancare, investițiile private și conturile de investiții.Mulți debitori se îndreaptă către creditorii P2P pentru a evita să se ocupe cu atât de multe documente și, în cele din urmă, respingerea de către creditorii tradiționali.

Ce nu influențează scorul dvs. de credit?

  • Sursa de venit
  • Ocupaţie
  • Istoria Angajărilor
  • Titlu
  • Educaţie
  • Total active
  • conturi bancare
  • Conturi de investiții
  • Ratele dobânzilor în conturile dvs.
  • Cererile de credit inițiate de consumatori
  • Anchete de credit promoționale și administrative de la creditori
  • Vârstă
  • Starea civilă
  • Alimentația sau obligațiile de sprijin pentru copii
  • Gen
  • Rasă
  • Naţionalitate
  • Unde locuiți
  • Primirea asistenței publice
  • Participarea la consiliere de credit
  • Orice informație nu este găsită în raportul dvs. de credit

VERIFICAȚI SCORUL DE CREDIT PE UN AN ANUL

Puteți verifica cel mai recent scor de credit Experian direct cu ei pentru un buck. Experian este cea mai frecvent citată companie de credit dintre cele trei mari. Îmi verific scorul o dată pe an din cauza erorilor de credit care nu sunt cunoscute de mine și de majoritatea oamenilor.

A fost o dată scorul meu de credit a scăzut la 610 de la 810 fără să știu pentru că am avut o plângere împotriva mea pentru un factură de utilitate de 8 dolari neplătite de la trei ani în urmă! De ce compania de utilități nu mi-a sunat sau mi-a trimis e-mail-ul pentru cei 8 dolari de dolari este dincolo de mine. Amestecul aproape a deraiat refinanța ipotecară în a treia lună. Dacă aș fi verificat mai devreme, aș fi putut evita infarctul.

Comisiile Federale de Comerț au făcut un studiu de opt ani care arată că 25% din toate rapoartele de credit au un tip de eroare care ar putea afecta în mod negativ șansele de a obține un împrumut, un apartament sau chiar un loc de muncă.

Erori de credit sunt ca greu de detectat bug-uri, care încet mănâncă departe de puterea dvs. financiară până când într-o zi ei vă tulbura atunci când aveți nevoie de bani cel mai mult. Este bine să verificați o dată pe an, la fel cum este bine să obțineți un fizic anual după vârsta de 35 de ani. Nu știți niciodată ce crește în interior până când este prea târziu.

Actualizat pentru 2018 și după.

Partajați-Le Cu Prietenii Tăi

Comentariile Dvs.: