loader
bg-category
Cele 9 cele mai bune strategii de investiții pentru obiectivele de economii pe termen scurt

Partajați-Le Cu Prietenii Tăi

Este o problemă obișnuită.

Aveți niște bani într-un cont de economii, câștigând o sumă mică de 0,01%. Aveți de gând să-l cheltuiți pentru a cumpăra o casă sau o mașină sau altceva în câțiva ani. Cum poți să investești banii până atunci pentru a câștiga un interes suplimentar?

Cuprins

  • Ce este o investiție pe termen scurt?
  • Cele 9 cele mai bune investiții pe termen scurt
    1. Contul de economii online
    2. CD cu randament ridicat
    3. îmbunătățire
    4. Clubul de împrumut
    5. Obligațiuni municipale
    6. Obligațiuni guvernamentale pe termen scurt
    7. Bulletshares
    8. Wealthfront
    9. SmartyPig
  • Riscurile pieței bursiere

Se numește investiție pe termen scurt și este dificil. Puneți-vă banii pe piața bursieră și s-ar putea să dispare atunci când aveți nevoie de ea. Puneți-o într-un cont tradițional de economii și nu câștigă practic nimic. Deci, ce ar trebui să faceți?

Recent, un ascultător al podcast-ului nostru, Michael, ma trimis prin e-mail cu această dilemă:

Hei, Rob. Vroiam să-ți dau gândurile sau poate că m-ai îndrepta spre un podcast. Sunt în prezent în industria petrolieră și am supraviețuit disponibilizărilor de la compania mea. Se pare că lucrurile se întorc. În ultimii doi ani am alocat niște bani în contul meu de economii Ally Bank cu o dobândă de un procent. În prezent nu am nevoie de numerar în acest moment, dar ar putea avea nevoie de numerar în următorul an sau doi pentru a cumpăra teren pentru familia mea. Dacă aș fi vrut să investesc banii, dar să fiu în stare să-l recuperez într-un fel sau altul în decursul a doi ani, care este cel mai bun mod de a face asta? Un cont de brokeraj pe care îl deținem în prezent? Știu că există câștiguri de capital pe termen scurt și lung, care ar putea totuși să depășească un interes de unu la sută, dar sunt doar curios pe gândurile tale.

Să răspundem la întrebarea lui Michael.

Ascultați podcastul pe această temă:

Ce este o investiție pe termen scurt?

Ce este o investiție pe termen scurt? Ei bine, nu există o definiție oficială. Nu există un organism de conducere care să definească ce investiții pe termen scurt sau pe termen lung este. Este arbitrară.

Pentru mine, investiția pe termen scurt investește bani pe care trebuie să le cheltuiți în mai puțin de cinci ani.

De ce cinci ani? De cele mai multe ori, piața de capital nu pierde bani pe o perioadă de 5 ani. Aceasta poate sa, desigur. Întoarceți-vă în anii 1930 și 40 și veți găsi perioade de 5 ani în care piața a fost zdrobită, așa cum arată acest slideshow de la Bankrate ... 1932 a fost cel mai rău. Perioada de 5 ani care sa încheiat în acel an a înregistrat o scădere de 60,9%.

Dar asta e rar.

Când avem o corecție destul de semnificativă a pieței de valori sau o piață de urși, de obicei ne duc cel puțin cinci ani pentru a ne trage din ea. Desigur, asta nu este o garanție. Am putea lovi o piață de urși și ne-ar putea lua nouă ani ca să ieșim din ea.

În orice caz, cinci ani este locul unde trag linia. Poate doriți să vă desenați propria linie mai conservator ... sau chiar mai puțin conservatoare, pentru asta. Ceea ce sper să fac astăzi este să vă dau câteva informații care vă vor permite să luați o decizie sănătoasă.

Deci, să începem.

Cele 9 cele mai bune investiții pe termen scurt

1. Contul de economii online

Băncile tradiționale plătesc doar 0,01% pe un cont de economii. Este la fel de aproape de zero la sută, așa cum puteți obține.

O opțiune pentru economiile pe termen scurt care plătesc mai mult este de a merge cu o bancă online. În timp ce ratele nu sunt încă la înfruntat, conturile de economii online de top plătesc astăzi aproximativ 1,30%. Puteți vedea ratele curente de top aici.

Pro-uri

  • FDIC asigurat
  • Fondurile pot fi retrase oricând
  • Rata este mai bună decât o bancă de cărămidă și mortar
  • Fără taxe

Contra

  • Ratele dobânzilor sunt încă scăzute
  • Inflația depășește ratele

Previziunea anuală anticipată: 1.30%

Iată câteva opțiuni de cont de economii cu randament ridicat:

2. Certificat de depozit

A doua opțiune pentru banii pe termen scurt este un certificat de depozit. CD-urile ne oferă mai multe opțiuni decât un cont de economii. Termenul de CD poate varia de la câteva luni la mai mult de cinci ani, iar cu cât este mai lung termenul, cu atât mai mari sunt ratele.

Aceste rate mai mari, totuși, au un risc suplimentar. Iata de ce.

Un CD poate fi incasat inainte de a se maturiza. De exemplu, puteți investi într-un CD cu durata de 5 ani, dar decideți să vă retrageți banii după primul an. Dacă se întâmplă acest lucru, însă, majoritatea CD-urilor impun o penalizare. Valoarea pedepsei variază în funcție de bancă și de produsul CD.

Ca rezultat, este mai bine să țineți bani într-un CD până când acesta se maturizează. Din acest motiv, alegerea lungimii CD-ului este o decizie critică.

Deci, veți termina acest dans delicat - doriți un lung termen lung pentru CD-uri, astfel încât să puteți face cel mai mult interes. Dar nu vrei să plătești o penalizare dacă renunți mai devreme la bani.

Pro-uri

  • FDIC asigurat
  • Termenii pentru CD variind de la 6 luni la 5 ani sau mai mult
  • Rate mai mari ale dobânzilor pe CD-uri pe termen lung
  • Poate crea un scara CD

Contra

  • Ratele dobânzilor relativ scăzute
  • Penalizare pentru retragerea anticipată

Previziunea anuală anticipată: 1,00 la 2,50%

Iată o listă a băncilor care oferă opțiuni CD cu randament ridicat:

3. Investiție cu îmbunătățire

Betterment prezintă o oportunitate interesantă pentru investitorii pe termen scurt. Nu este o investiție. Mai degrabă, este o companie online care face investiții în acțiuni și obligațiuni ETF ușor.

Serviciul poate fi utilizat pentru toate tipurile de investiții, inclusiv pentru investiții pe termen lung pentru pensionare. Pentru a utiliza Betterment în termen scurt, trebuie să obțineți dreptul de alocare a activelor.

Aflați mai multe: Planul de alocare perfectă a activelor

Betterment permite investitorilor să decidă cât de mult să pună la dispoziție fonduri ETF și cât de mult să pună în ETF obligațiuni. Pentru investiții pe termen scurt, o alocare de 50/50 protejează împotriva dezavantajelor, permițând în același timp reveniri potențiale mai mari.

Iată alocarea de active 50/50 cu Betterment:

Stocurile de 50% ne dau șansa de a câștiga mai mult profit. Cele 50% din obligațiuni ajută la protejarea investitorilor pe termen scurt de la un accident de piață.

Nu există garanții, bineînțeles. Dar, uitandu-ne la un portofoliu de 50/50 in timpul accidentului de pe piata din 2008-2009 ne ofera ceva confort.

Folosind PortfolioAnalyzer, am presupus că am investit 10.000 $ la începutul anului 2008. Dacă am avea nevoie de banii trei ani mai târziu, cum ar face portofoliul nostru de 50/50 pe o perioadă de 3 ani. Rețineți că în 2008, un fond total de indici bursieri din S.U.A. a pierdut mai mult de 37%.

Iată rezultatele restante ale portofoliului nostru 50/50:

Portofoliul a pierdut încă bani în 2008, deși mult mai puțin decât 37% pe care piața a scăzut. Și care a fost valoarea finală a portofoliului nostru la sfârșitul lui 2010? A crescut la 11 014 dolari, pentru o întoarcere anuală de 3,27%.

În timp ce 3,27% nu este un profit mare, amintiți-vă că anul 2008 a fost un an foarte rău pentru stocuri. Schimbați perioada de timp cu un an înainte (2009-2011), iar întoarcerea noastră anuală scade cu aproape 11%.

Ca urmare, un portofoliu de 50/50 cu Betterment este o alegere rezonabilă pentru cei care au nevoie de bani în trei până la cinci ani.

Pro-uri

  • Foarte ușor de implementat
  • Banii pot fi retrași în orice moment
  • Posibilitatea unor returnări mult mai mari
  • Taxele sunt foarte scăzute

Contra

  • Nu este asigurat de FDIC
  • Potențial de pierderi de capital

Previziunea anuală anticipată: 0 până la 10 +%

4. Clubul de împrumuturi

Clubul de împrumut oferă o altă opțiune cu potențialul de a reveni mai bine. Această platformă de împrumut P2P face ușor să investească în împrumuturi către persoane fizice și companii.

De asemenea, este perfect pentru împrumuturile pe termen scurt. Creditele pe platformă sunt de trei sau cinci ani. Dacă știți că nu veți avea nevoie de bani până atunci, Clubul de împrumut este o alternativă rezonabilă.

Am investit în împrumuturile Clubului de împrumuturi de când platforma a fost lansată pentru prima oară. Rambursarea mea anuală curentă, inclusiv împrumuturile care nu au fost executate, este de peste 8%.

Cu randamente mai mari, cu toate acestea, apar riscuri mai mari. Împrumuturile intră în colectare și, eventual, implicit, din când în când. De-a lungul anilor, am investit în 17 împrumuturi care au intrat în valoare.

Cheia este diversitatea. Puteți investi într-un împrumut cu doar 25 de dolari. Prin diversificarea numeroaselor împrumuturi, veți reduce la minimum efectul pe care îl va avea asupra portofoliului o singură valoare implicită.

Pro-uri

  • Foarte ușor să investești într-un portofoliu de credite diversificat
  • Potențial de câștiguri mari pe termen scurt

Contra

  • Nu este asigurat de FDIC
  • Nu pot lichida creditele devreme
  • Potențial de pierderi

Previziunea anuală anticipată: 5.00 la 7.00 +%

6. Obligațiuni municipale

Există un dezavantaj semnificativ pentru obligațiuni: taxe. Dobânzile obținute pentru obligațiuni sunt impozitate, precum și câștigurile de capital.

O opțiune pentru a reduce povara fiscală este obligațiunile municipale (cunoscute sub numele de "munis"). Aceste obligațiuni sunt în mod obișnuit libere de impozitul pe venit federal și pot fi libere de impozitul pe venit, de asemenea. Munis este o opțiune excelentă pentru cei din parantezele fiscale superioare federale.

Am investit în trecut în Fondul Vanguard (VWIUX) de la Vanguard. Rezultatele SEC din aceste fonduri sunt mai mici decât obligațiunile impozabile similare. Comparația trebuie făcută pe o bază după impozitare. Acest fond are în prezent un randament SEC de aproape 2%.

Pro-uri

  • Potențial pentru randamente mai mari
  • Avantaje fiscale
  • Acces facil la fonduri fără penalități

Contra

  • Potențial de pierderi
  • Nu este ideal pentru cei din parantezele inferioare

Previziunea anuală anticipată: 2 până la 5% (după impozitare)

4. Obligațiuni pe termen scurt

A treia noastră opțiune este fondurile de obligațiuni pe termen scurt sau mediu. Mai exact, vrem să analizăm fondurile mutuale și ETF-urile indexate cu costuri reduse. Atât Vanguard cât și Fidelity oferă mai multe opțiuni.

Aici aveți câteva alegeri importante de făcut. Vrei un fond care să investească doar în obligațiuni guvernamentale americane sau unul care investește și în obligațiuni corporative? Vrei un fond de obligatiuni pe termen scurt sau un fond de obligatiuni pe termen mediu?

Ca orice altceva în viață, aceste alegeri implică compromisuri.

Obligațiunile guvernamentale americane sunt mai sigure decât obligațiunile corporative, dar plătesc mai puțin. Obligațiunile pe termen scurt sunt mai puțin sensibile la fluctuațiile ratei dobânzii decât obligațiunile pe termen mediu, dar plătesc mai puțin. Astăzi, obligațiunile guvernamentale pe termen scurt nu plătesc mult mai mult decât un cont de economii online. De exemplu, randamentul SEC pe fondul Vanguard pe termen scurt al Trezoreriei este de doar 1,25%.

Pentru banii mei, vreau să fac mai bine decât într-un fond de obligațiuni. În timp ce fondurile pe termen mediu pot pierde bani într-un anumit an, ele sunt relativ stabile. Fondul de Vânzări pe termen mediu al Vanguard (VBILX), de exemplu, costă doar 0,07% și are un câștig SEC de peste 2,50%.

O analiză a performanței VBILX arată că a pierdut bani doar într-unul din ultimii zece ani:

Pro-uri

  • În timp ce nu este asigurat de FDIC, încă sigur în mod rezonabil
  • Titlurile intermediare pot genera rate semnificativ mai mari decât un cont de economii
  • Banii pot fi retrași din fond când este necesar

Contra

  • Nu este asigurat de FDIC
  • Poate pierde bani
  • Ratele sunt istoric scăzute

Previziunea anuală anticipată: 1,00 la 6,00%

7. Bulletshares

Există un dezavantaj pentru fondurile tradiționale de obligațiuni. Ei pot experimenta pierderi de capital, pe măsură ce fondurile vând anumite obligațiuni pentru a cumpăra altele noi. Dacă rata dobânzii a crescut, fondul suferă o pierdere din vânzarea obligațiunilor.

Introduceți Bulletshares de la Guggenheim. Aceste ETF combină randamentele potențiale ale unui fond de obligațiuni cu maturitatea fixă ​​a unui CD. Am aflat prima data despre Bulletshares de la Jeanne J.Fisher, MBA, CFP Æ, CPFA al ARGI Financial Group.

Fondurile de obligațiuni tradiționale continuă în permanență. Gestionarea fondurilor vinde în mod regulat obligațiunile ca vârstă de maturitate și le înlocuiește cu obligațiuni noi cu scadențe mai lungi. În schimb, Bulletshares au o un termen definit de la unu la zece ani.

La sfârșitul termenului, activele sunt restituite acționarilor existenți. Și spre deosebire de CD-uri, un acționar poate vinde acțiunile ETF în orice moment fără penalități.

Legate de: Cum de a limita impozitele de la ETF-uri

Bullet-urile au două arome: (1) obligațiuni corporative și (2) obligațiuni corporatiste cu randament ridicat. Prima investește în obligațiuni corporative de gradul de investiții. Al doilea cumpără obligațiuni emise de corporații cu un rating de credit sub gradul de investiție. Aceasta implică un risc mai mare, dar oferă beneficii mai mari.

De exemplu, ETF Guggenheim BulletShares 2020 High Yield Corporate Bond are un randament actual la scadența de peste 5%.

Pro-uri

  • Potențial pentru randamente mai mari
  • Acțiunile ETF pot fi vândute în orice moment
  • Datele scadente fixe

Contra

  • Nu este asigurat de FDIC
  • Fondurile pot pierde bani

Previziunea anuală anticipată: 1,50 până la 5,50%

8. Bunăstare

Like Betterment, Wealthfront este un consultant robo care face investiția ușoară. Vă prezint aici, în plus față de Betterment, un singur motiv: este gratuit.

Ei bine, este gratuit pentru primele $ 10.000. După aceasta, costul este similar cu cel al Betterment. Pentru ambele, plătiți taxele foarte scăzute percepute de ETF-uri. Plătiți, de asemenea, o taxă de Betterment sau Wealthfront de aproximativ 25 de puncte de bază.

Cu Wealthfront, cu toate acestea, taxa de 25 de puncte de bază este renunțată pentru primele 10.000 de dolari.

Pro-uri

  • Foarte ușor de implementat
  • Banii pot fi retrași în orice moment
  • Posibilitatea unor returnări mult mai mari
  • Taxele sunt foarte scăzute

Contra

  • Nu este asigurat de FDIC
  • Potențial de pierderi de capital

Previziunea anuală anticipată: 0 până la 10%

9. SmartyPig

Opțiunea finală de investiții de pe lista noastră oferă un interes interesant pentru conturile de economii online. SmartyPig combină un randament ridicat cu obiectivele de economii. Începând cu aprilie 2018, SmartyPig oferă în prezent un APY cu un randament ridicat de 1,45%.

Acum, obiectivele de economii. Cu SmartyPig, setați obiective specifice de economii. Puteți seta mai multe obiective, sau doar una. Apoi, adăugați la cont până când atingeți obiectivul. În acest fel, SmartyPig este ideal pentru economii pe termen scurt.

Legate de: Cum să stabiliți obiectivele financiare

Pro-uri

  • FDIC-asigurate
  • Posibilitatea revenirilor mai mari decât cele mai multe bănci online
  • Economisește pentru un anumit scop foarte ușor

Contra

  • Rată scăzută în comparație cu alte opțiuni

Previziunea anuală anticipată: 1.00 +% (în funcție de soldul contului)

Piața bursieră este un loc bun pentru investiții pe termen scurt?

Ne-am putea opri aici. La urma urmei, opțiunile de investiții pe termen scurt menționate mai sus ar trebui să acopere majoritatea situațiilor. Cu toate acestea, mulți vor pune o întrebare rămasă:De ce nu puneți toți banii pe piața de valori?

E o întrebare ușor de înțeles. În special atunci când piața este în creștere, lipsa de bani poate fi dureroasă. E ciudat, totuși. Nimeni nu mă întreabă această întrebare pe o piață de urși.

Și asta este punctul. Cu piața de capital, puteți pierde bani într-o perioadă scurtă de timp.

Gândire pe termen lung: Sweat pe piețele sus, așa că nu sângeți în piețele de jos

Să ne întoarcem la 2007 și să facem un test. Vanguard S & P 500 vom utiliza un proxy pentru piață. Și vom presupune că avem 10.000 de dolari la începutul anului 2007, că va trebui să le folosim în trei până la cinci ani.

Cum ar fi efectuat o investiție de 10.000 de dolari? La sfârșitul celor trei ani, am avea 8.395 de dolari, pentru o rată anuală de -5.66%. La sfârșitul celor cinci ani, am avea 9.837 $, pentru o rată anuală de -0.33%

Da, anul 2008 a fost un an prost. Dar din nou, asta este punctul. Investirea a 100% din banii pe termen scurt pe piața bursieră prezintă un risc semnificativ de pierdere a capitalului. Din fericire, avem modalități mai bune de a investi pe termen scurt.

Cum să vă gestionați investițiile pe termen scurt

Urmăriți și analizați investițiile pe termen scurt gratuite: Gestionarea investițiilor poate fi un hassle. Este posibil să aveți mai multe IRA, mai multe 401ks, precum și conturi impozabile. Și apoi există și conturi bancare. Cel mai simplu mod de a urmări și de a analiza toate investițiile dvs., indiferent de locul în care se află, este cu tabloul de bord financiar liber al Capitalului.

Capitalul personal vă permite să conectați toate conturile de 401 (k), 403 (b), IRA și alte investiții într-un singur loc. Odată conectat, puteți vedea performanța tuturor investițiilor dvs. și puteți evalua alocarea activelor.

Cu analizatorul taxei de pensionare a capitalului personal puteți vedea cât costă investițiile dvs. de 401 000 și alte investiții. Am fost șocat să aflu că taxele din articolul 401 (k) mi-ar putea costa peste 200.000 de dolari!

Capitalul personal oferă, de asemenea, un plan de pensionare gratuit. Acest instrument vă va arăta dacă sunteți pe cale să vă retrageți în termenii dvs.

Încercați capitalul personal
Investiție fericită!

Partajați-Le Cu Prietenii Tăi

Comentariile Dvs.: