loader
bg-category
Pași pentru a ieși din datoria cardului de credit MASSIVE datorită inflației stilului de viață

Partajați-Le Cu Prietenii Tăi

Nu discut prea mult despre cardurile de credit pentru că am doar trei (o carte de recompense de călătorie, o carte de recompense generice și o carte de vizită) și nimic nu se întâmplă prea mult, cu excepția punctelor de recompensare. Utilizați cu siguranță un card de credit pentru confort, siguranță, recompense și asigurare, dacă vă puteți controla. Dar dacă nu sunteți atent, datorită ușurinței utilizării și ratelor ridicate ale dobânzii ridicate, pot apărea probleme.

Următorul este un post de oaspeți al Debs, un venit mediu câștigător al unei noi bunici care a reușit să acumuleze peste 140.000 de dolari datoriei de pe cardul de credit! Am rugat-o să-și împărtășească povestea despre cum a făcut-o și cum se scoate din datorii. Kudos la Debs pentru că are curajul să împărtășească povestea ei.

Mi-e rușine să recunosc, dar spun această poveste ca pe un avertisment tuturor oamenilor ca mine, care sunt pe trupa de inflație a stilului de viață, "Mă merit" și lupte de familie care ar putea să te facă să iei ochii de pe minge și să te trezești într-o zi să spună "Cum am ajuns aici?".

Nu eram dependenți de jocuri de noroc sau de fumători. Nu aveam multe jucării fantastice. Bătăm moderat și da, aveam patru copii și o casă mare pentru a fi închiși (achiziționată în 1991). Poate câteva călătorii aruncate aici și acolo, dar nu excesive. Au fost câteva cumpărături pentru haine de lucru și lucruri pentru casa noastră. Poate un pic de stres de cumpărături, dar nimic extravagant. Acesta este primul meu mesaj.

Datoria noastră ne-a apucat să ne descurcăm fără să ne dăm seama. Cel puțin nu mi-am dat seama de dimensiunea pe care o făcuse. Nu mă uitam la finanțe. Lucrez doar din greu pentru a contribui la venitul familiei. Asta a fost de ajuns, sau așa m-am gândit.

De ce am primit o problemă de debit mare?

În retrospectivă, văd cum am făcut niște greșeli care nu ne-au ajutat. Am finanțat o piscină în 1995 pentru că am vrut să avem o oază de curte, în timp ce copiii erau suficient de tineri pentru a se bucura de ea. Aceasta (a) nu a fost o idee inteligentă și (b) a crescut plățile ipotecare, pe care am crezut că le putem permite. Se pare că nu, pentru că linia de credit de origine proprie (HELOC) a început să crească după aceea.

Nu am bugetat niciodată, nu am urmărit cheltuielile. Tocmai am crezut că atâta timp cât nu mergeam peste bord, lucrurile ar avea grijă de ei înșiși. Dacă nu aveam toate fondurile pentru a ne plăti cardurile de credit, soldul a fost plătit cu HELOC. Atunci soțul meu și-a pierdut slujba. Veniturile au scăzut, așa că am făcut o refinanțare și l-am întors în credit ipotecar și am plecat din nou, schimbând nimic despre obiceiurile noastre de cheltuieli, care încă nu urmărim, pur și simplu trăim. Strike 1.

Soțul meu a mers pentru o pregătire profesională într-o altă carieră (vânzări imobiliare), dar aceasta a fost o mulțime de muncă în comparație cu întoarcerea, mai ales la început. Au trecut câțiva ani și ne-am întors din nou la jgheab. Strike 2. Aceasta a fost refinanțarea "face sau mor". Nu am fost niciodata de facut asta din nou. Cu toate acestea, nu am schimbat nimic decât să spunem că nu am vrut niciodată să fim în această poziție. Ca și cum ar apărea doar în mod magic, pentru că asta ne-am dorit.

Din nou, încă nu sa efectuat o analiză sau o urmărire regulată a cheltuielilor și, cu siguranță, nu s-au stabilit nici obiective. Am căzut liberi. N-am luat niciun al doilea loc de muncă sau nici o activitate secundară, singurul lucru pe care l-am făcut pentru a aduce niște venituri suplimentare era închirierea unei încăperi în subsolul nostru. După câțiva ani, am avut o furtună ciudată și inundații majore în subsolul nostru. Acest lucru a oprit chiriasii studenților pentru o perioadă de timp și, odată ce ne-am oprit, nu am reușit niciodată să începem din nou. În general, am simțit că am fost prea stresați din agitația zilnică pentru a înțelege chiar și problema noastră. Ignorând lucrurile, spunând: "Mă merit", oamenii plăcuți făceau parte din psihicul nostru. Am lăsat soțul meu toată finanțarea familiei, iar în retrospectivă aceasta a fost o mare greșeală. Se pare că este "un bănuț și un păianjen nebun", dar eu sunt de fapt frugal în familie.

Repetarea acelorași evenimente este definiția nebuniei și eu pledez pentru vinovăție.

Strike 3 mi-a dat șocul din viața mea ca și cum vântul mi-a scăpat vântul. Sa intamplat in martie 2012 cand am descoperit ca datoria familiei noastre consta in urmatoarele:

  • 26.000 dolari din datoria ipotecară inițială, inclusiv refinanțarea pentru piscină (nu este rău)
  • 71.700 de dolari dintr-o a doua etapă ipotecare (Strike 1), care probabil a început la aproximativ 100.000 dolari în 2005
  • 100.000 de dolari în linia de origine a creditului
  • 100.000 de dolari în datoria cărții de credit care a pornit de la transferurile de dobânzi scăzute ale ratei dobânzii, dar în cele din urmă a crescut, mai ales atunci când ratele dobânzilor au crescut la ratele obișnuite ale cardurilor de credit
  • 47.500 USD din tariful normal al cardului de credit
  • 27.700 de dolari rămân la un împrumut de camion
  • 20 000 de dolari rămân la un împrumut de mașină

Suma totală a fost de 393.500 $. Aveam 52 de ani, iar soțul meu era de 59 de ani. A fost o poveste a dezastrelor datoriei personale.

PREMIEREA PRIMILOR PENTRU SOLUȚIONAREA PROBLEMEI DE DATORIE

A fost șocul de care aveam nevoie pentru a lua măsuri și pentru a lua lucrurile în mâinile mele. Am considerat divorțul. Nu am luat în considerare falimentul. Nu știu dacă ar fi fost o opțiune prudentă pentru noi sau nu. Nu era un cuvânt în vocabularul meu, dat fiind că câștigam șase cifre. Dar mai întâi trebuia să opresc sângerarea, așa că am inițiat pașii următori.

Aranjați o finanțare alternativă la dobânzi mai mici

Am intrat în banca noastră pentru a descoperi opțiunile. Aveam nevoie să scot datoriile de pe cardurile de credit A.S.A.P. pentru a evita continuarea ratelor ridicate ale dobânzii.Am scos un credit ipotecar de 235.600 $ cu capitalul propriu în casa noastră, la 2.79% timp de 3 ani, ceea ce ne-ar distruge HELOC și cartea de credit mare și majoritatea celorlalte cărți de credit. Banca nu ne-a putut oferi suficiente capitaluri pentru a distruge toate liniile de credit existente, așa că am rămas cu o cotă de credit pentru 11.900 de dolari, la 7.9%, ceea ce era o rată prea mare pentru plăcerea mea.

Creați un buget detaliat și calculați cheltuielile

Am creat un buget și urmărit fiecare bănuț de cheltuieli într-un fișier excel. În cele din urmă m-am mutat să fac asta și în Capitalul personal, dar nu mi-am abandonat fișierul Excel. Am nevoie de Excel pentru prognoza fluxului de numerar și îmi dă un al doilea control asupra a ceea ce se întâmplă. Înainte de ziua crizei datoriilor, am folosit scuza că nu am avut timp să fac asta. Acum, că știm cât de important este, nu mă deranjează să o fac de două ori. ;-)

Reînnoiți planurile de servicii

Am renegociat planuri telefonice, TV și internet. Este uimitor cât de dispuși furnizorii sunt să vă reducă ratele atunci când le spuneți că intenționați să vă deplasați la concurență, deoarece costurile sunt prea mari. Ne-am redus cablul cu 80 $ / lună inițial. Încă de atunci am redus costurile în aceste zone (a se vedea mai jos).

Realizați o analiză detaliată

Odată cu primii pași făcuți pentru a reduce costurile, încă mă mai recuperează din șoc și încerc să-mi dau seama dacă putem repara căsnicia noastră și reconstruim încrederea. Trebuia să mă întorc în istorie pentru a afla cum au apărut cele două datorii de card de credit de $ 100K și $ 47K. Modul în care aceste valori au devenit atât de mari mi se păreau de neclintit, pentru că cu siguranță nu părea că trăim dincolo de mijloacele noastre. Ce am putut să arunc împreună a fost că aceste sume au crescut doar la câteva sute aici sau la mii, care nu au putut fi plătite pe baza fluxurilor lunare de numerar.

De ce nu a fost suficient fluxul nostru de numerar chiar și cu un venit de șase cifre? Servisem un HELOC de $ 100K pentru majoritatea acelor ani, deci plăteau anual 6000K - 8KK de dobânzi. Din moment ce acești bani aveau să fie interesați, nu exista nici un flux de numerar suplimentar pentru întreținerea casei și alte evenimente. Introduceți ciclul de jefuire pe care îl va plăti lui Pavel. Când m-am întors pentru a re-tabula, am ajuns aproape de $ 100K în dobânzi de peste 18 ani. Cea mai mare parte a fost de la HELOC de 100.000 $, dar spre final, a început să se complice și dobânda de card de credit. După aceea, m-am oprit din urmărirea banilor. M-am săturat să mă uit înapoi și la fel de rău ca și mine, nu era suficient să arunc 22 de ani de căsnicie, așa că părea.

Deci, eu sunt aici să spun, este cât de ușor se poate întâmpla dacă nu vă gestionați banii. Venitul nostru combinat a variat de la 100.000 RON la 150.000 USD anual în această perioadă de acumulare a datoriilor. La începutul recuperării datoriilor noastre în martie 2012, valoarea noastră financiară netă, excluzând valoarea casei noastre, a fost mai mică de $ 100K. Casa noastră este evaluată la aproximativ 500.000 de dolari.

CUM VĂ REDUCEM DATORIA NOASTRE?

Pot să atribui acest lucru monitorizării cheltuielilor noastre contra unui buget și care să trăiască în mod frugal. În plus, am implementat următoarele strategii pentru a ajuta la reducerea costurilor cu dobânzile, la reducerea cheltuielilor, la creșterea veniturilor sau la ajutorul pentru gestionarea fluxului de numerar.

  1. Am crescut perioadele de amortizare pentru cele două credite ipotecare mai vechi, pentru a permite o cameră de respirație pe fluxul de numerar. Nu am plătit mai puțin datoriile noastre, am plătit mai întâi datoria mai mare. Am implementat toate opțiunile de plată anticipată a datoriilor pe creditele noastre ipotecare cu numerar disponibil, inclusiv:
    1. plățile anuale anuale (care nu trebuie să fie efectuate odată cu banca noastră, dar pot fi făcute în bucăți oricând până la o sumă anuală maximă pe an ipotecar)
    2. plățile cresc cu 15% o dată pe an (ceea ce înseamnă că creditele ipotecare originale care au fost reduse sunt acum în creștere din nou, pe măsură ce distrugem alte datorii și am crescut fluxul de numerar disponibil)
    3. (dublarea plății noastre, ceea ce înseamnă că a doua plată merge în întregime la principal și ne putem opri în orice moment.) Această caracteristică, disponibilă la banca noastră, acționează și ca un tip de asigurare pentru veniturile pierdute, deoarece putem pierde plățile în viitor dacă este necesar în cazul unei pierderi de locuri de muncă, și să nu fie luate în considerare în lipsa ipotecii noastre.
  2. Am transferat datoria vehiculului sau datoria ipotecară către un card de credit cu rată scăzută de două ori de la începerea călătoriei noastre de rambursare a datoriilor. Odată ce a plătit camionul nostru care era de 5,1% și o dată pentru a face o plată în avans mare pe ipoteca noastră. Am putea continua să desfășoare această strategie, dar numai în următoarele condiții, pentru că aveți nevoie pentru a avea grijă de avansuri de numerar avans de numerar carti de credit:
    1. când sunt sigur că pot plăti soldul în timpul necesar înainte de majorarea ratei dobânzii. (Ultima a fost o perioadă de unsprezece luni la rata scăzută).
    2. Nu plătesc o taxă de transfer și iau în considerare doar rata dobânzii de 0,99%. Transferul provoacă prea mult din economiile de dobânzi pentru a face acest lucru util, chiar dacă numai 1%. Din moment ce plătesc echilibrul în timp, văd declinul costurilor cu dobânzile pe termen.
    3. Nu voi face acest lucru în orice moment în apropierea unei date de reînnoire a ipotecii, ceea ce ar necesita o verificare a creditului. Rata de utilizare a creditelor noastre ar fi crescută după efectuarea transferului de sold, ceea ce ar putea inhiba capacitatea noastră de a obține cea mai mică rată posibilă a dobânzii pentru reînnoirea ipotecii.
  3. Folosim carduri de credit cu carduri de credit, care plătesc 4% la gaz și alimente. Cardurile noastre de credit sunt plătite lunar până la data scadenței. Nu există niciun echilibru al cărților de credit, cu excepția punctului 2 de mai sus.
  4. Am inchiriat o camera in casa noastra pentru 460 $ / luna.
  5. Am trecut la un furnizor de internet mai fiabil și mai ieftin și ne-am înlocuit telefonul de la domiciliu cu un sistem bazat pe internet - economisind 50 $ / lună.
  6. Tocmai am taiat recent cablurile si vom economisi 83 $ / luna.
  7. Am negociat un plan de telefon mobil mai bun, economisind cel puțin 27 USD / lună.
  8. Ne limităm cheltuielile de divertisment și de călătorie, dar am reușit să facem o călătorie folosind puncte de călătorie de afaceri acumulate și niște economii planificate pentru a participa la o nuntă de familie.
  9. În prezent, ne concentrăm asupra modalităților de reducere a bugetului nostru alimentar / divers, care pot implica tactici simple cum ar fi păstrarea soțului meu din magazin și alte jocuri distractive. :-)

Cu cât trăim mai mult ca asta, cu atât mai mult vedem oportunități de a reduce cheltuielile noastre mai mult. Este cu siguranta o calatorie, punand un picior in fata celuilalt pe marginea noastra spre libertatea datoriilor. În acest an am plătit în medie 61% din venitul net.

Astăzi am plătit aproape $ 147K în 2 ¼ ani. Mai avem încă 4 ani pentru a ajunge la libertatea datoriei.

Mulți oameni cu venituri mai scăzute ar putea să se bată la capacitatea noastră de a plăti 65.000 de dolari pe an, dar vreau să subliniez că este vorba în totalitate de dimensiunea datoriilor noastre. Sigur, câștig un salariu bun, dar este de 64% din cei 200.000 de dolari, consideră că suma potrivită este "fericită". În plus, soțul meu câștigă doar 60% din salariul mediu canadian de 48.250 de dolari. Din fericire, venitul său este suplimentat puțin cu un beneficiu de urmaș de 321 dolari / lună de la prima sa soție care a decedat.

Acum, după mai mult de doi ani de plată a datoriilor și o bună returnare a portofoliului de portofolii de portofoliu bun, 50% din valoarea noastră netă este de la casa noastră, pe care o vom renova și vom vinde după ce ne-am aloca datorii. Unii ar putea spune: de ce nu vindeți acum și să ștergeți datoriile instantaneu și să începeți proaspete? A fost luat în considerare și este încă un punct de discuție din când în când. Am intarziat pentru ca am avea nevoie sa facem renovari de bucatarie si baie in scopul de a obtine cel mai bun randament pentru casa noastra care se afla intr-o locatie buna. Nu vrem să creștem sarcina datoriei noastre pentru a face acest lucru.

Nu voi spune că este ușor cu un nor de datorii pe termen lung atârnat peste cap, dar am de gând să spun că este posibil. Luăm de două ori mai mult decât ceea ce este în mod normal recomandat ca maxim pentru a ieși din sub el - șase ani față de trei. Sper că, atunci când am terminat, nu avem nici un regret să nu diminuăm casa noastră în această perioadă. De asemenea, cred că obiceiurile și abilitățile pe care le dezvoltăm acum ne vor servi bine la pensionare, vom continua să trăim frugal și vom aprecia ceea ce avem și cât de departe am ajuns.

recomandări

Rămâi în fruntea finanțelor: Cel mai bun mod de a-ți gestiona datoriile și de a-ți crește valoarea netă este deînscrierea cu Capitalul personal. Ele sunt o platformă online gratuită care agregă toate conturile dvs. financiare într-un singur loc, astfel încât să puteți vedea unde puteți optimiza. Înainte de capitalul personal, trebuia să mă loghez în opt sisteme diferite pentru a urmări 25 de conturi diferențiate (brokeraj, mai multe bănci, 401K, etc.) pentru a-mi gestiona finanțele. Acum, mă pot conecta la capitalul personal pentru a vedea cum fac conturile mele de acțiuni, cum progresează valoarea mea netă și cum datoriile mele se diminuează cu plăți principale suplimentare. De asemenea, pot vedea cât cheltuiesc în fiecare lună. Nu există un instrument financiar online mai bun care să mă ajute mai mult pentru a obține libertatea financiară. Este nevoie de doar un minut pentru a vă înscrie.

Căutați asigurare de viață pe termen lung la prețuri accesibile? Check out PolicyGenius, un broker independent de asigurări care revoluționează modul în care cumpărăm pentru asigurarea de viață - gratuit! Aveți nevoie de asigurare de viață dacă aveți dependenți sau datorii. Șansele sunt mari că dacă aveți în prezent o asigurare de viață, aceasta nu este cea mai bună politică pentru dvs. PolicyGenius oferă consultanță imparțială pentru mai mult de 25 de societăți de asigurări de viață cu o valoare maximă, pe care le-au cercetat și le-au examinat în detaliu. Deoarece prețurile de asigurare de viață sunt reglementate, nu trebuie să vă faceți griji pentru a nu obține cele mai bune oferte. PolicyGenius vă ajută să comparați cele mai bune citate într-un singur loc. M-am întâlnit cu CEO-ul, Francois de Lame personal în New York și cred cu tărie în afacerea lui.

Despre autor: debtdebs este o soție, mamă și o nouă bunică, care recunoaște că are "capul în nisip" despre situația lor financiară până la acumularea a 247.500 dolari din datoria consumatorilor pentru o datorie totală de 393.500 $. Își împărtășește povestea cu toți cei care se confruntă cu decizii de gestionare a banilor săraci.

Căutați o carte de credit minunată de călătorie? Consultați cardul Chase Sapphire Preferred® și altele. Eu folosesc cartea mea de credit Chase pentru toate cheltuielile de afaceri și de călătorie pentru a obține puncte pentru mai multă călătorie gratuită, asigurare în cazul în care pungile mele sunt pierdute sau zborul meu este blocat și mai multă asigurare pentru produsele defecte pe care le cumpăr și vreau să revin. Toată lumea ar trebui să aibă un card de credit pentru creditul gratuit de 30 de zile. Doar asigurați-vă că ați plătit cardul dvs. de credit în fiecare lună în întregime! Consultați câteva dintre avantajele:

  • Câștigă 50.000 de puncte bonus atunci când cheltuiești 4.000 de dolari pentru achiziții în primele 3 luni de la deschiderea contului. Aceasta este o valoare de ~ $ 650 chiar acolo.
  • Numit "cel mai bun card de credit" pentru recompensele de călătorie de la revista MONEY.
  • Obțineți puncte 2X pentru călătorii și mese la restaurante și 1 punct pentru fiecare dolar cheltuit pentru toate celelalte achiziții.

Credit de fotografie: mega-iahtul lui Larry Ellison. 100 de milioane de puncte dacă îl puteți pune pe cardul dvs. de credit! FS

Partajați-Le Cu Prietenii Tăi

Comentariile Dvs.: