loader
bg-category
Scorurile de credit și Fannie Mae - Ce trebuie să știți

Partajați-Le Cu Prietenii Tăi

Iată trei fapte despre cererile ipotecare care, la prima vedere, sunt dificil de reconciliat:

Faptul 1: Ratele de ipotecă sunt la minimele istorice.

Faptul 2: Prețurile imobiliare au scăzut substanțial în ultimii ani.

Faptul 3: Numărul cererilor de credit ipotecar în ultimele 2 luni este DOWN.

Ce se întâmplă aici? Ei bine, potrivit WSJ, o parte din problemă este șomajul persistent. Ratele și prețurile pot fi scăzute, dar dacă sunteți în căutarea unui loc de muncă, nu veți cumpăra o locuință sau refinanțați un credit ipotecar.

Dar există oa doua problemă care a persistat de mai mulți ani - scoruri de credit scăzute. Potrivit Fair Isaac, creatorul scorului de credit FICO, aproximativ 25% dintre consumatorii care au fișiere de credit active (aproximativ 43 de milioane de persoane) au scoruri FICO de 599 și mai mici. Iată o diagramă din blogul FICO Banking Analytics care arată schimbarea în timp:

Și pentru majoritatea ipotecilor, un scor de 599 nu te va califica pentru un credit ipotecar.

Acum, am acoperit deja scorul de credit de care aveți nevoie pentru a obține un credit ipotecar. Dar există încă două întrebări fără răspuns. În primul rând, ce scor de credit aveți nevoie pentru a vă califica conform liniilor directoare ale Fannie Mae (pe care majoritatea ipotecilor trebuie să le îndeplinească)? Și în al doilea rând, chiar dacă vă calificați, cum scorul dvs. de credit afectează ceea ce veți plăti pentru împrumut?

Să aruncăm o privire la ambele întrebări.

Ce scor de credit aveți nevoie pentru a respecta liniile directoare ale Fannie Mae?

Fannie Mae publică o serie de matrici care stabilesc reguli destul de complicate privind împrumuturile de stabilire a prețurilor. Aceste reguli includ nu numai cerințele privind scorul de credit, ci și regulile împrumut-valoare (LTV). LTV este importantă deoarece, în combinație cu scorul dvs. de credit, poate duce la rate de dobândă mai mari sau mai mici și, în unele cazuri, puteți determina dacă veți beneficia de un credit ipotecar.

Poate cea mai comună ipotecă este pentru achiziționarea unei case de o singură familie. Cu anumite excepții, scorul dvs. de credit trebuie să fie de cel puțin 620 dacă valoarea LTV este egală sau mai mică de 75% și 660 dacă valoarea LTV este mai mare de 75%. Aceleași linii directoare se aplică pentru ceea ce se numește refinanțare de lichidare în numerar limitată (LCOF).

Cum scorul dvs. de credit afectează costurile de închidere a împrumutului?

Aici lucrurile devin interesante. Fannie Mae încalcă scorul de credit în opt categorii. Pentru fiecare categorie, acesta furnizează apoi variații LTV. Pentru fiecare combinație de scoruri de credit / LTV, Fannie Mae oferă ceea ce se numește Ajustare a prețului la împrumut (LLPA), care variază de la -0,25% la 3%. Aceasta înseamnă că, în funcție de scorul dvs. de credit, de plata în avans și de alți factori, ați putea plăti până la 3% mai mult pentru împrumutul dvs.

Vestea "bună" este că puteți alege modul în care plătiți aceste costuri suplimentare. Puteți alege să plătiți taxele la închidere sub formă de puncte. Sau costurile pot fi coapte în împrumutul dvs., crescând rata dobânzii pe care o plătiți. Dacă alegeți o rată a dobânzii mai mare decât punctele, fiecare 1% din LLPA va crește rata dobânzii cu 0.250%. În orice caz, dacă declanșezi o LLPA, vei plăti prețul.

Există mai multe diagrame publicate de Fannie Mae care prezintă diferitele combinații de scoruri de credit / LTV. Iată un exemplu de unul (faceți clic pentru a mări):

Deci ce-i aici? În primul rând, așa cum am spus de mai multe ori înainte, scorul dvs. de credit este foarte important. Un scor bun de cel puțin 720 (și de preferință mai mare) vă va economisi mii de dolari în interes ipotecar. În al doilea rând, nu există nici un motiv să vă faceți griji cu privire la un scor de credit "perfect". Diagrama depășește 740.

În al treilea rând, nu vă lăsați păcăliți de ratele ipotecare anunțate. Anunțurile indică întotdeauna cele mai mici rate posibile. În funcție de termenii împrumutului și de scorul dvs. de credit, cu toate acestea, rata dvs. ar putea fi mai mare. În sfârșit, orientările Fannie Mae sunt extrem de complicate. Doar am zgâriat suprafața aici. Deci, dacă sunteți pe piață să cumpărați o locuință sau să refinanțați, verificați-vă cu un broker de credite ipotecare care vă poate respecta toate regulile și vă informează despre cele mai bune rate ipotecare disponibile pentru circumstanțele dvs. specifice.

Partajați-Le Cu Prietenii Tăi

Comentariile Dvs.:

Populare